很多人问过我，这每年几百上千块的百万医疗险，到底是不是“智商税”？

说实话，这东西挺矛盾的。你说它没用吧，真遇上大病，几百万的保额确实能兜底；你说它有用吧，平时感冒发烧住院花个三五千，它一分不赔，因为有个叫“免赔额”的门槛拦在那儿。

所以，划不划算这事儿，真不能拍脑袋决定，得看你自己的账本怎么算。

先看看那个“1万块”的坎儿

大多数百万医疗险都有1万元左右的年度免赔额。这意味着，社保报销后，你自己掏腰包的钱要是没超过1万，保险公司是不管的。对于小病小痛，它确实派不上用场。它的设计初衷，就是防那种一下子要把家底掏空的大风险，比如癌症、严重意外导致的长期住院。

如果你身体倍儿棒，平时连医院门朝哪开都不知道，那这保费交出去，可能几年都听不见响儿。这时候你会觉得亏。但风险这东西，就怕万一。一旦真需要动用几十万的治疗费，这时候你就会庆幸自己当初交了那几百块。

再看看你的钱包和已有保障

价格方面，年轻人确实便宜，一年也就几百块，也就是两顿火锅钱。但年纪大了，保费会涨，五六十年代出生的人，一年可能要交一千多甚至更多。如果这笔钱对你来说压力不小，或者你已经有公司给买的补充医疗、高端医疗，那确实得掂量一下，别重复花钱买了重叠的保障。

还有最关键的一点：续保条件。

我寻思了一下，买医疗险最怕的不是赔不到，而是今年赔了，明年人家不卖给你了。所以，挑产品的时候，别光看保额高不高，得盯着合同里有没有写“保证续保”。现在市面上有些产品能保证续保20年，这期间哪怕你理赔过、身体变差了，保险公司也不能拒保。这种稳定性，比单纯的低价重要得多。

到底谁该买？

我觉得这几类人可以考虑入手：

一是家里没有太多积蓄，抗风险能力弱的，怕一场病回到解放前；

二是只有基础社保，担心自费药、进口器材报销比例低的；

三是虽然年轻，但工作强度大、熬夜多，对健康有隐忧的。

当然，买了保险不代表就能随便造。保持健康的生活习惯，少熬夜多运动，这才是最省钱的“保险”。

如果你对自己的身体状况不太确定，或者想看看不同年龄段的保费大概是多少，可以去水滴保官网简单测算一下，心里有个底，再做决定也不迟。毕竟，保险是买来安心的，不是买来添堵的。