很多人问，定期寿险是不是智商税？其实这东西挺简单的，它保的就是一段时间内的身故或全残。不管是因为生病还是意外，只要人不在了，保险公司就赔一笔钱给家人。

但这笔钱不是给你花的，是替你继续养家的。所以判断要不要买，标准只有一个：如果你突然不在了，家里会不会因为缺了这份收入而陷入困境？

如果答案是“会”，那这险种就值得买。它的杠杆非常高，用很少的保费就能撬动很高的保额，专门用来还房贷、付孩子学费或者维持父母的生活开销。

谁最该买？肯定是家里的顶梁柱。特别是那些上有老、下有小的中年人，大概三四十岁这个阶段。这时候父母身体开始走下坡路，孩子正是花钱的时候，万一自己出了事，整个家可能直接就垮了。这种时候，谁赚钱多，就该先给谁配上。

另外，背着大额房贷的朋友也得注意。如果房贷主要靠你一个人的工资还，那你其实就是房子的“还款机器”。一旦收入中断，房子可能就保不住了。这时候配一份定期寿险，把负债覆盖掉，是对另一半最实际的负责。

至于老人和孩子，一般不需要。因为他们不承担赚钱养家的责任，给他们配好医疗险和意外险就够了。还有那些刚毕业、单身且没负债的年轻人，优先级也可以往后放放，先把百万医疗险和重疾险搞定更实在。

具体怎么算保额？有个简单的思路：把你欠的债（房贷、车贷）加上家里未来几年的基本生活费，大概就是你需要的身故赔偿金。想了解更细致的家庭保障逻辑，可以参考水滴保保险攻略里的相关内容，或者直接去水滴保官网首页看看有哪些产品符合你的需求。