很多人拿到养老金计算器一顿操作，结果发现和到账金额差出一截。别急，大概率不是算错了，而是漏算了。

养老金本质上有两个“账本”。第一个叫基础养老金，它用的是这个公式：

（退休时上年度全省在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 本人缴费年限 × 1％

说人话就是：你缴费时间越长、平时交得越多，最后拿到的基数就越高。这个公式是全国企业职工基本养老保险的通用算法，各地执行逻辑一致。

第二个账本叫个人账户养老金，就是你这些年自己交的那部分钱，加上利息，退休时一次性算到账户里，再除以一个“计发月数”。这个计发月数是死的——60岁退休对应139个月，55岁对应170个月，越晚退、每个月摊得越少。

但问题来了。很多人算到这儿就停了，其实还漏了一类：过渡性养老金。主要针对在特定时间节点前参加工作的人，比如1996年或1998年前入职的“中人”，国家给补了一笔钱。具体能补多少，各省市有自己的算法，得单独查当地政策。

所以下次再算养老金，别只盯着一个公式往里套。先把自己的情况对号入座，看看到底是“两本账”还是“三本账”。想了解更详细的养老规划，可以参考水滴保保险攻略。