很多人买重疾险时都会纠结一个问题：要不要带“身故责任”？或者说，这所谓的“身故返还”到底是个什么玩意儿？
咱们先别被“返还”这个词给绕晕了。在重疾险的语境里，它通常不是指你交了多少保费就退给你多少，而是指如果被保险人不幸身故，保险公司会按照合同约定给付一笔“身故保险金”。
这笔钱怎么给，其实大有讲究。
市面上带身故责任的重疾险，大体分两种情况。一种是身故赔保额，比如你买了50万保额，如果不幸身故，就赔50万；另一种是身故赔保费或者现金价值，也就是把你交的本金或者保单当时的价值退回来。显然，赔保额的那种保障力度更大，当然价格也更贵。
这里有个特别容易踩的坑，得重点说说：绝大多数带身故责任的重疾险，重疾保险金和身故保险金是“共用”一份保额的。什么意思呢？就是这份保单总共就只赔一次。如果你先得了重疾赔了50万，那合同就结束了，以后身故就不赔了；反之，如果没得重疾先走了，那就赔身故金50万，合同也结束。它并不是说重疾赔50万，身故再额外赔50万，那种“双倍赔付”的情况非常少见，通常只出现在一些特定的额外给付型产品里。
所以，与其说它是“额外”的保障，不如说它给这份保单加了一个“保底”的属性——要么得病赔钱治病，要么人走了赔钱给家人留个念想。毕竟人这一辈子，重疾和身故，总有一个风险会发生。
那这笔钱给谁呢？如果是重疾理赔，钱是给被保险人自己拿去治病的；但如果是身故理赔，钱就得给“受益人”。投保的时候你可以指定受益人，比如配偶、孩子或者父母。要是没指定，那就按法定继承顺序来分。这一点其实挺重要的，指定受益人能避免很多家庭纠纷，钱也能更快地到你想照顾的人手里。
说到这，可能有人要问了：那我是不是非得买带身故的？
这得看你兜里的预算和已有的配置。带身故责任的重疾险，保费通常会比不带的高出不少。如果你预算有限，或者已经单独买了高保额的定期寿险，那买个纯重疾（消费型）其实性价比更高，把省下的钱用来提高重疾保额，对治病来说可能更实在。毕竟买重疾险的核心目的，还是为了弥补生病期间的收入损失和康复费用。
总之，没有绝对的好坏，只有适不适合。如果你对水滴保保险攻略感兴趣，可以多看看不同产品的条款细节，尤其是关于身故责任和重疾责任是否共用的描述，别光听名字就觉得划算。