有个朋友跟我吐槽，孩子确诊血液病，治疗费倒是其次，他停工照顾了整整两年。那两年他没收入，康复营养费却像流水一样往外淌。一句话总结：病是治好了，家底掏空了。
这事儿搁谁身上都难受。但说实话，很多家长给孩子买重疾险的时候，压根没想过这层——要么图便宜买了个返还型，觉得"不出事还能拿钱"挺划算；要么保额只买了二三十万，觉得有个保障就行。
保额不够这事挺要命的。重疾险的逻辑是一次性给付，这笔钱到手后怎么用是你自己的事，治疗费、康复费、你停工的收入损失，都靠它。要是只买了20万保额，遇上真正的大病，这20万扔进去可能连个水花都看不见。到那时候返不返保费，根本没意义。
返还型产品还有个坑——保费贵。"有病赔钱、没病返钱"听起来挺美，但这类产品通常比纯保障型贵不少，同等预算下保额会大幅降低。我不是说这东西一定不能买，但买之前最好先算笔账：你多交的那些保费，存下来够不够覆盖万一出事少赔的钱？
选少儿重疾险有个关键指标，少儿高发重疾能不能额外赔。白血病、重症手足口病这类病，孩子得病概率相对高，治疗周期又长，如果能额外再赔一笔，保额压力能小不少。不过注意，"额外赔"的前提是你买的那个产品确实把这个病种列进去了，不同产品条款里约定的病种范围不一样，投保前得看清楚。
预算有限的话，先把保额做上去。定期少儿重疾险一年几百块能买到不少保障，等孩子长大了、经济条件好了再加保也不迟。预算充足、想一步到位的话，可以选能保到终身的重疾险，责任灵活搭配，不一定非要捆绑身故责任。
说到底，给孩子买重疾险这事，想明白"保额不够一切免谈"这个理儿，比纠结选哪个产品更重要。要是拿不准，可以找我们水滴保的规划师聊聊，帮你详细算算方案。