经常有朋友拿着计划书问我：这平安福的主险保额和附加重疾险保额，到底差多少合适？有人建议1:1，有人说1:1.5，听得人头大。
咱先别急着看比例，得搞懂这背后的逻辑。像平安福这种“提前给付型”的重疾险，它的身故保额和重疾保额其实是“共用”的。啥意思呢？假设你主险（身故）买了50万，附加重疾也买了50万。如果不幸先得了合同约定的重疾，保险公司赔了你50万重疾金，这时候合同没结束，但你的身故保额就变成0了。因为那50万已经“提前”给你治病用了。
所以，原文里说的1:1或者1:1.5，本质上是在平衡“活着时候的钱”和“走了之后留给家人的钱”。
如果你更看重生大病时的治疗费和康复费，那重疾保额就得做足，这时候主险保额跟它持平甚至略低都行，毕竟风险发生时，现金流最重要。但如果你担心的是家庭责任，比如房贷、孩子教育，怕自己万一不在了家人没法生活，那主险（身故）保额就得高一些，哪怕多花点保费。
我寻思了一下，其实没必要死磕那个数字比例。你得看看自己兜里的预算，再看看家里的负债情况。要是预算有限，优先把重疾保额做高，毕竟现在看病贵，50万可能也就刚够起步。要是预算充足，再考虑把身故保额拉高，给家人留个底。
另外提醒一句，这种主险和附加险绑定的产品，灵活性相对差一点。买之前一定要算清楚，万一以后想调整，或者想单独加保医疗险，会不会有冲突。实在拿不准，可以去水滴保保险攻略看看不同险种的搭配思路，或者找专业人士帮你捋一捋家庭整体的风险缺口。
说白了，保险不是做数学题，没有标准答案。适合你当下生活状态和家庭责任的，才是最好的配置。