身边总有人问我：重疾险这东西，到底有没有必要买终身的？我说，你先去查查自己的年龄，再查查保费，然后咱们再聊。

为什么这么说？因为买重疾险这件事上，时间真的就是金钱——不是赚的，是省的和亏的。

先搞清楚你在挑的是什么

市面上的重疾险按保障期限分三类：一年期、定期、终身。一年期好理解，交一年保一年，但有个问题：你今年能买，明年身体变差了，可能就买不上了。定期呢，一般保20年、30年，或者保到60岁、70岁。终身就是字面意思，活一天保一天。

问题来了：定期便宜，终身贵，但贵的那部分值不值？

我见过太多人算了半天账，最后选了个保到70岁的定期，理由是“70岁之前该花的钱都花了，之后的事之后再说”。这话听着挺洒脱，但经不起推敲。

算笔账你就明白了

保额这事，行业有个通用逻辑：30到50万治疗备用金打底，再加3到5年的收入补偿。为什么是3到5年？因为重疾有个特点，恢复期长，没法立刻回去搬砖，这段时间的收入损失得靠保险来填。

假设你30岁，年收入20万，重疾治疗加康复怎么也得准备七八十万。真出了事，这钱从哪来？积蓄？房子？还是水滴筹？

好，你说那我买定期，保到70岁，70岁之前有保障，行了吧？行，但有个问题——根据行业精算数据，年龄越大，重疾发生率越高，尤其是60岁之后上升特别明显。70岁恰恰是高发年龄段，这时候裸奔，你确定不会拖累子女？

年龄才是最大的敌人

我知道有人要抬杠：我现在不买，等以后有钱了再买不行吗？

还真不行。不是钱的问题，是门槛的问题。

重疾险投保年龄有严格限制，多数产品对高龄人群不友好。随着年龄增长，身体多少会有点小毛病，健康告知越来越难通过。我就不说是谁了，四十出头，体检报告上多了几个箭头，来问能不能投保，结果大部分产品直接拒保。

就算年龄和健康告知都过了，还有个保费倒挂的风险——交的保费总额可能跟保额差不多，买了个寂寞。

所以啊，买保险这事，拖不得。

不同预算怎么选

说了这么多，到底怎么选？给你个思路：

预算吃紧的话，先把定期保额做足，别为了买终身而压缩保额。保额不够，保障再久也是空的。以后收入上来了再加保也不是不行，但前提是到时候你还能买得上。

预算宽松，优先考虑终身。别省那点保费差价，换来的是一辈子的安心。你想想，七十岁之后孩子正忙事业，要是再来个大病，你是让他辞职照顾你还是自己有钱请护工？

说到底，买重疾险这道题，没有标准答案，但有个通用原则：趁年轻、趁健康、趁保费便宜，给自己留条后路。

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