挑医疗险这事儿，说难不难，说简单吧，真到掏钱那会儿又容易犯迷糊。很多人第一反应是看保费便宜不便宜，或者听别人说哪个产品火就跟着买。其实，咱们得先静下心来想想：我买这个保险，到底是想解决什么问题？

是担心生大病住进ICU那种几十万的花销，还是平时感冒发烧去门诊也能报一点？目标不同，选的方向完全不一样。

先看保障范围够不够“宽”

有些医疗险看着保额几百万挺吓人，但仔细一看条款，只保住院，门诊不管；或者只保社保目录内的药，自费药、进口器材全都不在范围内。这就有点尴尬了，真到了医院，医生问你要用哪种药，你发现能报销的没效果，有效果的报不了。

所以，尽量选那些覆盖住院、特殊门诊、手术以及药品费用的产品。特别是外购药（也就是医院里没有，要去外面药店买的抗癌药等）能不能报，这点很关键。毕竟现在很多特效药都不在社保里。

免赔额和保额怎么搭？

这里有个小误区，觉得免赔额越低越好。其实不然。免赔额低的产品，通常保费会贵不少。如果你身体倍儿棒，一年到头连医院门都不进，买个0免赔的，可能交的保费比你看病花的钱还多。

对于大多数人来说，1万元左右的免赔额是个比较平衡的选择。它能帮你过滤掉那些小额的、自己能承担的医疗支出，从而把保费降下来，同时又能兜住真正的大病风险。当然，如果你平时就医频繁，或者家里有老人小孩容易生病，也可以考虑低免赔额甚至0免赔的产品，虽然贵点，但使用率高，心里踏实。

至于保额，现在的百万医疗险起步都是200万、400万，其实对于绝大多数家庭来说，这个额度已经足够应对国内的医疗支出了。没必要为了追求更高的保额去多花冤枉钱。

续保条件，这才是“长久之计”

这一点真的太重要了，但我发现很多人买的时候压根不看。医疗险大多是交一年保一年，如果产品停售了，或者你今年理赔过了，明年还能不能继续买？

一定要优先选择写着“保证续保”字样的产品。比如保证续保6年、15年或者20年。在这期间，哪怕产品停售了，或者你身体变差了、理赔过了，保险公司也得按合同约定让你续保。这就给了咱们一个长期的安全感，不用担心年纪大了或者生病后被“抛弃”。

医院网络和附加服务

看看产品合作的医院多不多，是不是涵盖了你家附近的三甲医院。另外，像重疾绿通、垫付医疗费、第二诊疗意见这些服务，平时可能用不上，但真遇到大事，能帮你省去很多跑腿和筹钱的麻烦。我们水滴保的保险攻略里也有提到，这些软性服务往往能体现一家保险公司的服务温度。

最后啰嗦一句，健康告知一定要如实填写。别想着隐瞒病史能混过去，理赔时查出来可是直接拒赔的。选保险就是选个安心，清清楚楚明明白白，以后用起来才顺手。