很多人问暖宝保3号到底怎么赔，尤其是住院这块儿。简单说，它是一款由人保财险承保的小额医疗险，主打的就是住院和门诊的日常小病小痛保障。

关于大家最关心的住院报销，这款产品在责任设计上确实比较实在。不管是生病住院还是意外受伤住院，都没有设置免赔额门槛。这意味着只要符合合同约定的医疗费用，哪怕金额不大，也有机会申请理赔，不用自己先掏几百块打底。

报销比例方面，如果已经用了社保结算，社保范围内的费用最高可以100%报销。这一点在同类型产品里算是很有竞争力的，毕竟很多同类产品可能只报到90%或者还有几百块的免赔额。更难得的是，它还覆盖了社保范围外的用药，虽然比例是40%，但能报总比完全自费强，特别是遇到一些需要用自费药的情况时，能减轻不少负担。

不过要注意，如果没有经过社保结算，报销比例会降到60%。所以如果有社保，看病时记得先用社保卡挂号结算，这样能最大化利用这份保险的保障力度。另外，疾病住院通常有90天的等待期，意外住院则没有等待期，这些细节在投保前最好心里有个数。

总的来说，如果你希望给孩子配置一份能覆盖日常住院、门诊医疗费用的保险，且看重0免赔和高报销比例，这类小额医疗险可以作为社保的有力补充。具体保障责任和免责条款，建议以保险合同为准，也可以来水滴保官网首页看看更多适合家庭的保障方案。