有个朋友问我，看泰康保险的产品介绍看得头晕，三类健康险傻傻分不清。我说你不是分不清，你是被产品带着跑了，根本没想清楚自己防的是什么风险。

生病这件事吧，其实包含两个完全不同的经济危机。

第一个危机：治病要花钱。这个好理解，住院、手术、靶向药，账单哗哗的。医疗险解决的就是这个问题——你花了多少、符合条件的我按约定给你报。但注意，这里有个坑：免赔额。简单说就是你自己要先掏一部分，保险公司只报销超过那个线的部分。具体免赔多少、哪些能报、报销比例多少，合同里写得清清楚楚，别指望能100%全覆盖。

第二个危机：治病期间没有收入。这个好多人没想到。大病一场，半年上不了班，房贷要还、孩子要养、康复营养费也得花。这时候医疗险就帮不上了——它只管你看病的花费，你不上班亏掉的那部分钱，它可不管。重疾险就是干这个的，确诊合同约定的疾病或达到某种疾病状态，直接给你一笔钱，这钱干嘛用没人管你。

所以你看，重疾险和医疗险表面上都是“生病给钱”，实际上防御的风险点完全不一样。前者是收入补偿，后者是费用报销。

那意外险呢？哎，这个最容易被人忽视。意外这东西吧，有时候比疾病更突然——伤残可能让人直接失去劳动能力，身故更是对一个家庭的毁灭性打击。意外险既能赔伤残（按等级）、也能赔身故，还能报销意外产生的医疗费用。关键在于“意外”这俩字的定义，合同里写得非常具体，不是所有突然发生的情况都算。

说个扎心的：很多人买了医疗险就觉得够了，结果真得了重病才发现，医疗险报销完医药费，家里的开销一分钱没着落。还不如当时把一部分预算挪到重疾险上。

买保险这事儿啊，最忌讳的就是对着产品列表一个个看过去，先把自己怕什么、怕多大的窟窿想清楚，比什么都重要。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。