有了孩子之后，很多家长第一反应是“得赶紧给他买份保险”。但说实话，很多人连“婴儿基础保障类保险有哪些”都没搞清楚，就已经开始研究产品对比了——这其实挺容易走弯路的。
先泼盆冷水：你知道吗，给不满10周岁的小朋友买意外险，身故理赔是有上限的，最高不超过20万。这个规定是银保监会定的，不是保险公司抠门。所以与其纠结“哪款意外险保额高”，不如先搞明白不同险种到底管什么、有什么限制。
婴儿阶段的基础保障，核心就两块：健康保险和意外伤害保险。
健康保险这块儿，很多家长分不清医疗险和重疾险的区别。医疗险是报销性质的，看病花多少钱就按比例报多少，主要补的是医保覆盖不到的部分——自费药、进口器材这些。重疾险就不一样了，它是定额给付的，买多少赔多少，跟实际治疗费用没关系。那这笔钱用来干嘛？治疗费是一方面，后期康复护理、家长请假照顾孩子的收入损失，这些才是重疾险真正要解决的问题。当然，能不能买得上，还得看孩子的健康状况——这又牵扯到一个规律：在健康状况允许的前提下，投保年龄越小，保费通常越划算，通过健康告知也相对容易。
再说意外险。小婴儿活泼好动，磕磕碰碰在所难免，意外险主要管三件事：意外身故、意外伤残，还有意外医疗（像猫抓狗咬、跌打损伤这些门诊住院费用都能用上）。不过刚才提过了，未成年人身故保额有硬性限制，所以与其追求高保额，不如看看意外医疗的保障范围——是不是包含自费药、免赔额多少、报销比例高不高，这些才是实打实影响理赔体验的。
说到这儿，插一句肺腑之言：先给孩子把国家少儿医保办上。这是最基础的医疗保障，不管健康状况如何都能参保，而且报销范围广、费用低。商业保险是在这个基础上做补充的，顺序别搞反了。
选择的时候其实没那么复杂，重点看三点：保障范围够不够用（比如少儿高发重疾有没有覆盖到、意外医疗报不报自费项目）、理赔流程顺不顺畅、保险公司服务稳不稳定。把钱花在刀刃上，比盲目追求“大而全”要明智得多。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。