前两天有朋友问我，说公司给上了补充医疗保险，结果报销的时候发现流程跟普通医保不太一样，问我这玩意儿到底算不算商业保险。我当时愣了一下——确实，补充医疗保险这个词听起来模棱两可的，不仔细研究还真容易搞混。
其实判断标准说简单也简单，主要看三个东西：谁承保、谁出钱、遵循什么原则。
最没争议的是个人自己买的商业补充医疗保险。你跟商业保险公司签合同，保费自己掏腰包，保障范围和理赔标准都按合同来。这种就是典型的商业保险没跑了——自愿、有偿、契约原则摆在那儿，一清二楚。
麻烦的是企业补充医疗保险。这个就得掰开看了。有的单位是自己出钱、自己管，或者走社保机构经办，这种更接近社会保险的玩法；但也有的企业会找商业保险公司设计产品、委托它们承办，这时候就变成商业保险的性质了。所以企业补充医疗保险不一定全是商业保险，得看你公司走的是哪条路。
还有一种这两年特别火的——城市定制型补充医疗保险，俗称惠民保。这个有点特殊，它由地方政府支持引导、商业保险公司来承保，本质上是具有普惠性质的政策性商业保险。你说它是商业保险吧，确实是；但又不是纯粹的市场行为，有政府背书。所以很多人会觉得惠民保“又像社保又像商保”，就是这个原因。
说白了，辨别补充医疗保险是不是商业保险，最直接的办法就是看承保方是谁、钱从哪儿来。商业保险公司兜底+个人或企业自掏出钱，那大概率就是商业保险无疑了。要是还有疑问，签合同之前仔细看看条款，心里就都有数了。
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