最近帮一个朋友看他的理赔材料，差点给我整沉默了。
十万块的医疗费，自费项目其实不多，按理说百万医疗险应该能Cover掉不少。结果他拿到手的报销款，连六成都不到。我问他当时医保结算了吗，他一脸懵："还要先走医保？没人告诉我啊。"
你看，问题就出在这儿。
商业医疗险和医保的关系，不是二选一，是前后脚。医保先结算，剩下交给医疗险按比例报；医保没结算，商业险的报销算法直接打个六折。蓝医保（好医好药版）在条款里写得清清楚楚——以有社保身份投保，但就诊时没走医保结算，报销比例就只有60%。反过来，只要医保先结了，哪怕只报了几百块，剩下的都能按100%来算。十万块钱的医疗费，有没有医保先结算这一步，到手能差出三四万。
所以买医疗险之前，医保这个基础盘必须先按住。职工医保、城乡居民医保都行，一年几百块，国家给的政策福利，带病也能投、续保稳定，商业险做不到这点的。自由职业的朋友别忘了给自己交一份居民医保，上班族更不用说，公司缴的那部分别不当回事。
有了医保打底，百万医疗险选"有社保"版本，保费比无社保版本低不少。蓝医保（好医好药版）保证续保20年，普通外购药和癌症特药都能覆盖，还支持全国186家指定私立医院普通部，太平洋健康承保。就医体验和保障底气都有了。
说到底，医保和商业医疗险是各管一段。医保解决基础面，商业险填补大额缺口，顺序搞反了，理赔的时候就只剩下"早知道"了。