自由职业者最扎心的事是什么？不是单子难接、不是客户难缠，是——生场大病，卡里那点钱根本扛不住。

上班族好歹有公司交着五险一金，看病有医保报销，单位还能帮着兜一部分。咱们呢？居民医保得自己交，2024年全国最低缴费标准是每人每年400元，部分地区还更高。交是肯定要交的，这是国家给的基础保障，政策范围内的住院费用能报销个五六成到七八成，看你去的什么医院、用的什么药。便宜是便宜，但光靠它，遇上大病大概率还得自掏腰包。

所以，商业保险这课，你躲不掉。

医疗险打前锋。居民医保报销完，剩下的费用靠百万医疗险来填，一年几百块钱撬动几百万保额，大病住院心里不慌。这俩搭一块，医疗费用这块基本就有着落了。

重疾险是兜底用的。我就直说了——自由职业者生场大病，最大的问题不是医药费，是没收入。一躺几个月没有进账，房贷要还、孩子要养、康复要钱，哪样不是真金白银？重疾险一次性赔的钱，就是拿来干这些事的。保额建议做年收入的3到5倍，你赚得多就多配点，赚得少至少也得有个三五十万打底。

意外险便宜，一年一百多块，50万保额轻轻松松搞定。咱们这种经常外面跑的人，真出了事，这点保费赔的钱可能救命。

定期寿险呢，说句不好听的——万一人不在了，这钱是留给家人的。上有老下有小、身上背着房贷的，这道防线不能少。保额把负债和家庭未来几年的开支算进去，保到六十岁差不多够了。

整体算下来，一年保费从几千到上万都有，丰俭由人。预算紧就先紧着医疗险和意外险上车，这两个便宜实用；等手头宽裕了，重疾险和寿险再慢慢补齐。

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