身边有不少朋友聊起财富传承，张口就是"买个终身寿险，以后免税传给下一代"。这话听着熟悉，但仔细想想——中国大陆压根儿还没开征遗产税呢，哪来的免税可言？
当然，我不是要否定终身寿险的作用。它在财富传承链条里，确实是个值得认真研究的工具，只是别把它神化了。
先说指定受益人这件事。保单里写清楚把钱给谁，保险公司就按这个执行，少了公证、仲裁那些弯弯绕绕的流程，财产能比较快地到受益人手里。这对于怕麻烦、想省心的家庭来说，确实省事。但话说回来，指定受益人也不是万能护身符——如果原主人生前有未清偿债务，或者牵扯到婚姻财产分割这些事儿，该走的法律程序还是得走。
现金价值积累这块，产品持有时间越长，账面上会越好看。遇到急用钱的时候，可以通过保单贷款临时周转一下。不过这里有个细节：贷款金额一般有个上限，不是你想借多少就多少，而且利息是照算的。更重要的是，如果选择退保拿钱，那就要做好可能拿不回全部已交保费的心理准备。我就见过有人急着用钱退保，算下来亏了不少，后悔莫及。
至于税务问题，国内政策跟海外不太一样。中国大陆目前没有遗产税这个税种，所以"保险金免税"的说法在国内语境下并不成立。如果你或者家人在境外有资产，那得另说，得按当地的税法来处理，不能套用国内的逻辑。
长期持有保单本身，倒是有个附带的好处——强制你每年必须交保费，无形中就攒下一笔钱了。对于平时花钱比较随性的朋友，这个机制还挺友好的。
终身寿险在财富传承里能发挥一定作用，但别被一些夸大其词的说法带偏了。想继续了解基础的家庭财务规划思路，可以参考水滴保保险攻略。