前几天有个朋友突然问我：你说我这重疾险都买了，还用得着再买份寿险吗？

这问题挺典型的，但我没法直接回答yes或no。为啥？因为得看你家底子厚不厚、贷款多不多、孩子多大。

先说个扎心的现实。终身重疾险里确实带身故责任，人没了赔钱。但这里有个坑——大部分产品规定，重疾保险金和身故保险金只赔一个。拿到重疾赔付，合同就终止了，身故那一笔就别想了。反过来也一样，先走了那就不能再赔重疾。

你寻思那我买的时候选个高保额不就行了？道理是这么个道理。但问题是，高保额意味着高保费，很多家庭的预算就卡在那儿。

那什么情况下真得考虑再添一份寿险？

房贷还没还完的。孩子刚出生或者正读着书、辅导班费用堆着的。父母年纪大了需要赡养费。家庭主要收入就你这一份的。这几条占得越多，你家抵抗极端风险的能力就越脆弱。

这时候高杠杆的定期寿险就值得琢磨了。为啥说高杠杆？用较低的保费就能撬动百万保额，保费相对低廉，花小钱撬大保障。而且定期寿险保的是一段时间，比如到60岁，那时候孩子独立了、房贷也差不多还清了，家庭责任高峰期刚好覆盖。

当然，如果你看重资产传承或者有储蓄需求，终身寿险是另一个逻辑。但那是另一回事了，保障归保障、传承归传承。

说回开头那个问题，有没有必要加一份寿险，得先算算账：家里需要多少钱才能维持正常生活、覆盖所有负债和责任，现有重疾险的身故保额差多少，剩下这个缺口用定期寿险填要花多少钱。算明白了，答案自然就有了。

要是觉得算不清楚，可以找水滴保的保险顾问帮你过一遍家庭保障缺口。我们水滴保不卖理财产品，就专门帮人把这些账算清楚、把保障配到位。想自己先研究研究，水滴保保险攻略 里也有些思路可以参考。

说白了，寿险这东西不是非买不可，但一旦家庭责任重、收入单一，它就是兜底的最后那道防线。买不买、买多少，量着家底来，别拍脑袋。