很多人手里攥着一份百万医疗险，心里还是会犯嘀咕：这玩意儿保额几百万，连进口药、质子重离子都能报，那我还要不要再去买个死贵的重疾险？
我寻思了一下，这俩其实压根就不是一回事儿。
咱们先说百万医疗险。它像个“报销员”，你去医院治病，花了多少，扣除免赔额（通常是一万块）和社保报销的部分，剩下的合理医疗费用它给你报。不管是疾病还是意外住院，只要是在合同规定的医院范围内，它基本都能兜底。而且现在很多产品确实不错，外购的特药、靶向药也能覆盖，解决了“看病贵”的大头。
但它有个硬伤：你得先掏钱治病，拿着发票去找它报销。更重要的是，它只管你交给医院的钱。那你生病期间没法工作导致的工资中断呢？出院后需要的营养费、康复护理费，甚至请护工的钱，这些它是不管的。
这时候重疾险就派上用场了。
重疾险是“给钱”的。只要你确诊了合同里约定的重大疾病（比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等），并且达到了条款规定的状态或实施了约定手术，保险公司就直接把保额打到你卡上。这笔钱你怎么花，保险公司不管。你可以拿去还房贷，可以拿去请最好的护工，也可以安心在家休养不用急着回去上班。
所以说，百万医疗险是防止我们“因病致贫”，解决的是治疗费用的问题；而重疾险是防止我们“因病返贫”，解决的是收入损失和后续康复的问题。
当然，重疾险也不是完美的。它的理赔门槛相对高一些，必须得是合同约定的那些大病，普通的小病小痛或者轻微意外是不赔的。而且不同产品的疾病定义、赔付条件都有差异，买的时候得看清条款。另外，重疾险的保费确实比百万医疗险高不少，如果预算有限，可能还得权衡一下保额和保障期限。
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