前几天陪家人去医院做检查，排队等叫号的时候听见前面两个人聊天，一个说“现在看病真贵”，另一个叹气“社保不是能报吗”，第一个人回了句“报是报，但有些东西报不了啊”。
这对话听着耳熟吧？说实话，很多人都有这种感觉——明明有医保卡，看完病一看账单，自费部分还是让人心里一紧。
问题出在哪儿？不是社保不管用，是很多人没搞明白社保、大病医保和商业医疗险这三层保障各自管什么、各自有什么局限。今天咱们就掰开了聊。
先说社保，也就是我们平时看病用的职工医保或城乡居民医保。它是国家给的基础保障，但有个特点——只报“政策范围内”的费用。啥意思呢？就是药品目录、诊疗项目目录、服务设施目录里规定能报的，社保才管。而且就算在这个范围内，也不是100%全报，它有起付线（过了门槛费才启动）、封顶线（超过多少钱就不管了）和报销比例（75%到90%不等，看医院等级和费用类型）。
更关键的是，有些检查和治疗项目，社保真的不管。比如大型医疗设备做的检查——PET、电子束CT、眼科准分子激光治疗这些，费用高，但通常不在基本医保基金支付范围内，得自己掏腰包。我不知道你们有没有做过什么高端检查，反正我身边有人做过，一次下来几千块，社保一分不报，当时就愣住了。
这时候第二层保障就登场了：大病医保。它是在基本医保基础上再报销一层，专门针对高额医疗费用。各省市的起付标准不太一样，常见的是1万到2万，超过这个数的部分，按分段比例报销，60%到80%不等。听起来挺美对吧？但问题来了——这个起付标准不低，而且也不是所有费用都纳入计算范畴。
打个比方，住院花了20万，假设基本医保报了10万（很多进口药、自费项目不报销），还剩10万自己掏。然后大病医保启动，先减掉起付线，比如1.5万，剩下8.5万按比例报，大概能再报个五六万。这样算下来，自己还得掏三四万。对于普通家庭，这笔钱不是小数目。
那怎么办？这就轮到商业医疗险登场了。百万医疗险这两年很火，它的核心价值就是：覆盖社保和大病医保报销之后剩下的合理医疗费用，额度通常上百万，听着就让人安心。但——注意这个但——它一般有1万块钱的免赔额。就是说，医保报完之后，你自己掏的钱要先去掉1万，剩下的百万医疗险才管。
所以你看，这三层保障其实是递进关系：社保兜底，大病医保补一截，商业医疗险再补一截。理想情况下，三层叠加，自费压力会小很多。
不过话说回来，商业医疗险投保时要健康告知，带病的话要如实说，保险公司审核通过了才承保。不是想买就能买的，也不是买了什么都赔，具体还要看条款怎么写的。
想了解我们家三口人的投保思路，可以参考水滴保保险攻略，上面有些基础的配置思路。