刷到水滴筹的时候，你可能会想：这人不是有医保吗？怎么还要众筹？
现实就是这么扎心。医保确实能报销一部分，但它的报销逻辑有边界——起付线以下自己掏，目录外的药品和治疗自己掏，超过封顶线的部分也得自己掏。大病来袭时，这些“自己掏”的部分加起来，轻则几万，重则几十万。
有人会说，我还有大病医保呢。没错，大病保险是在基本医保报销之后，对个人自付金额超过一定标准的部分再报销一次。但注意，它本质上是“二次报销”，而且通常只针对医保目录范围内的自付费用。进口药、特效药、院外购药这些，目录外的东西，大病保险也爱莫能助。
所以你看，社保加大病保险，兜住了底部，但中间那块——自费药、进口特药、封顶线以上的高额治疗费——往往还是空白。这恰恰是商业医疗险的强项。
商业医疗险和社保并不冲突，它是补充关系。就像你买了千兆宽带，但路由器还是用老款的一样——不是宽带不够好，是场景变了，需要的装备也得跟上。政策层面也在鼓励商业健康保险和社会保险互补衔接，构建多层次的医疗保障网。
条件允许的话，给自己的保障加一层，商业医疗险不是什么奢侈品，而是当风险真的来临时，不至于让家庭财务崩盘的那道防线。