有个朋友，前阵子骑车摔了，锁骨骨折，住院半个月。出院结算的时候才发现，他买的意外险，居然只赔了不到两千块。保费倒是年年交，理赔的时候才傻眼——免赔额一千，赔付比例才60%。他当时买的时候压根没注意这些，就看了一眼保额，觉得挺高就够了。结果呢？自己掏了大几千。
所以今天不聊虚的，就说说意外险到底怎么挑，挑什么。
核心保障有没有，三缺一都不行
意外险这东西，看着简单，坑还挺多。先说保障范围，这是地基，地基不稳后面全白搭。意外险的基础保障一般包括三块：意外身故保险金、意外伤残保险金和意外伤害医疗保险金。少一个，保障就不完整。身故和伤残很好理解，但这个医疗部分，很多人容易忽略——恰恰是出险频率最高的。
除了基础三项，有些产品还会加上住院津贴、救护车费用报销之类的额外保障，算是锦上添花。看预算的话可以多留意，但别本末倒置为了这些把基础保障给丢了。
保额这事，还真不是越高越好
很多人买意外险跟买手机似的，觉得保额越大越踏实。其实不是这么回事。保额太低，确实覆盖不了意外带来的经济损失——真要是严重伤残，后期的康复费用、误工损失可不是小数目。但保额太高，每年的保费压力就上来了，对普通人来说没必要。关键是结合自己的收入水平、家庭负担来估算，买个合适的就行，没有标准答案。
医疗报销的账，得自己算清楚
这块是重灾区。先说公式，心里有数：实际赔付金额 = （医疗费用 - 免赔额）× 赔付比例。免赔额就像医保的起付线，花费没超过这个数，保险公司不报销。赔付比例则是超过免赔额之后，按约定比例给你报销。免赔额越低、赔付比例越高，对咱们越有利——这个应该好理解。
但现实里，不同产品差异挺大的。有的免赔额只有100块，赔付比例能到100%；有的免赔额500，赔付比例才80%。看起来都是“小数字”，真出事的时候就是几千块的差距。所以投保之前，这笔账最好自己算一算，别光听代理人说“都能赔”。
还有一个点很多人不知道：意外伤残的赔付是按等级来的。伤残分十个等级，一级最重赔100%，十级最轻赔10%，按比例折算。不是说你买50万保额，一出事就赔你50万，除非是一级伤残或者直接身故。这个规则直接影响到手的钱有多少，提前搞清楚总比理赔时才发现要好。
免责条款，现在看还来得及
说实话，大部分人买保险是不看免责条款的。但意外险的免责条款里，有几类情况特别容易踩雷，知道了能少走弯路。比如猝死，听起来像意外，但严格来说属于疾病范畴，大部分意外险是不保的。还有中暑、高原反应、药物过敏这些，听着也都是“意外”，但通常被认定为疾病或非外来突发因素，不在保障范围内。
所以投保前，千万别嫌麻烦，把免责条款过一遍。明确哪些情况不赔，心里有个底，真到用的时候才不至于懵了。
说到底，意外险的挑选没有多复杂，关键就是把保障范围、保额配置、医疗报销规则和免责条款这几个点都过一遍。别偷懒，也别光看宣传页上那个数字。配置保险这件事，提前想清楚，总比事后拍大腿强。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。