刷到过不少家长晒孩子的保单，一年交了大几千甚至上万，打开一看全是教育金、寿险，孩子生病能报的没几个。说实话，看得我挺替他们着急的。

给孩子买保险这件事，说难不难，关键在于第一步别跑偏了。下面这四件事没想明白，保障没做好，钱倒是先花了不少。

一张保单全搞定？没那么简单

很多人觉得，一张保单把什么都能管，多省事儿。但现实是，重疾归重疾报销，医疗归医疗报销，意外归意外赔付，每种保险解决的问题完全不一样。市面上那些号称“全能型”的产品，听着厉害，真到用的时候你会发现，每个责任都限制得死死的，保额也不够。与其追求“大而全”，不如把几种功能分开买，把每一分钱都花在刀刃上。

医疗险为什么往往要买两份

百万医疗险大家应该不陌生，孩子生了大病住院，花多少钱它按比例报销，通常能管几百万。但它有个特点——有免赔额，一般一万左右。小毛病住院花个几千块，够不着这个门槛，百万医疗用不上。

所以很多家长会再配一份小额医疗险，专门管感冒发烧、肺炎、肠炎这类常见病的住院费。免赔额低，报销门槛也低，孩子平时去医院的机会多，这玩意儿用上的概率还真不低。

这两类产品搭配着买，常见的小病和大病基本都能覆盖。当然，如果你家孩子体质特别好，很少因为小毛病住院，预算又紧张，先把百万医疗配上也不是不行——毕竟大病的开销才是真正能让家庭财务崩溃的那类。

意外险的门道

小孩子嘛，磕磕碰碰、烫伤摔伤太正常了。意外险要关注什么？意外医疗报销这块必须重点看。最好选0免赔、不限制社保目录、报销比例高的产品。你想想，孩子不小心被狗咬了，打个狂犬疫苗，国产进口差别挺大，不限社保的话家长就能少纠结些。

另外需要知道的是，国家对未成年人身故赔付是有限额的，10岁以下最高20万，10岁到18岁最高50万。所以给孩子买意外险，保额不用追求太高，把意外医疗这部分做好就够了。

重疾险不是“确诊即赔”那么简单

这个坑踩的人特别多。重疾险的宣传语经常写“确诊即赔”，但实际上，每种疾病的赔付条件不太一样。有的确实是确诊就能赔，有的需要做了某种手术，有的需要达到约定的状态。白血病这类恶性肿瘤，通常属于确诊即赔的范畴，但也得满足条款里对诊断方式的具体要求。

所以别看到“确诊即赔”四个字就觉得买了就能赔，还是得把条款看清楚。退一万步说，就算真确诊了，这笔钱也不是用来付医药费的——医疗费用靠医疗险报销，这笔钱是用来弥补家长陪护期间的收入损失、孩子康复期的营养费、找护工的费用等等。

重疾险建议保到孩子成年就行，那时候他们自己再根据自己的情况重新配置。毕竟医疗技术进步这么快，保障思路也在变，给孩子买终身重疾其实必要性没那么大。

返还型、分红型：一个都不推荐

有些家长觉得，买个能返钱的保险怎么都不亏，交了钱最后还能拿回来。听着是挺美，但你仔细算算，这种产品要么保费贵得离谱，要么保障部分严重缩水。分红险更是，收益根本没有任何保证，得看保险公司的经营情况。近期监管已经把预定利率上限调到2.0%了，想靠保险理财赚钱，劝你趁早打消这个念头。

与其花冤枉钱买这类产品，不如把省下来的钱老老实实存教育金，或者给孩子买份纯保障的保险，剩下的做点稳健理财，灵活多了。

把这四件事搞清楚了，给孩子配置保险的核心思路其实就是两个“先”：先保大风险，再保小风险；先保大人，再保孩子。大人的保障没做足，孩子那份买得再全，万一家长出事，家庭收入断了，孩子的保费都交不起，保障也维持不住。按医疗险、意外险、重疾险这个顺序去配置，一年千把块钱就能给孩子搭起基本的保障框架。剩下的预算，先紧着家长的保险来。想了解更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。