我见过太多这样的家长——孩子出生后赶紧研究保险，左看右看相中了一款返还型重疾险，琢磨着“反正最后钱还能回来”。结果呢？为了少交保费，保额只买了20万。

真到用的时候才发现，这20万根本不经花。

少儿重疾的治疗和康复费用往往比想象中高出不少，靶向药、长期康复、家长陪护导致的收入中断……这些加在一起，20万可能撑不了多久。你买这份保险的初衷是想转移风险，结果风险来临时，保额却兜不住。这不是保险的错，是你把自己架到了两难的位置上。

有人说了，返还型好歹最后能把钱拿回来。道理是这个道理，但很多人没注意到一个关键细节——返还的前提是“中途没出过险”。一旦孩子中途理赔过重疾，多数情况下保险金赔付之后，合同会随之终止，返还的权益也随之消失。你比纯保障型多交的那部分钱，往往就白交了。具体要以产品条款约定为准。

所以我一直跟用户强调，先把保额做足。少儿重疾险本身就不贵，0岁宝宝几十万保额，每年几百块到几千块就能搞定，具体得看产品方案和孩子的实际情况。保额够了，哪怕是一份纯保障型的产品，关键时刻也能真正起到作用。等经济宽裕了，再考虑加保或者补充其他产品也不迟。

说到底，给孩子买保险这件事，“返还”不是重点，“兜底”才是。保额不够，一切都是空谈。