上周有个朋友找我诉苦，说买了一份重疾险，去年确诊甲状腺癌，结果只赔了8万。他当场就愣住了——不是说重疾险能赔几十万吗？我帮他一看，问题出在保额上：他当时买的保额只有10万。
甲状腺癌治疗费用大概多少？少说5到8万，这还只是治疗费。万一碰上别的重疾呢？治疗费、康复费、收入损失加一块儿，三到五年没法正常工作太正常了，这部分钱可能比治疗费还高两三倍。理想的保额，应该把这几项都cover住。所以市场上普遍建议30万起步、50万更稳妥——但这只是个参考，你在北上广还是在小县城，收入10万还是50万，需要的保额完全不一样。
问题来了：保额越高，保费也越贵。钱紧的人，往往被迫买低保额。这里有个解法——把保额和缴费期限放一块儿算。缴费年限拉长，每年的保费压力小一些，但能保住足够的保额。
不过！光看保额还不行，保障范围才是决定"能不能赔"的关键。行业有统一标准：正规的重疾险必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病，这是监管划的底线。比如甲状腺癌，就属于恶性肿瘤——重度，能按重疾赔。但有些产品只保重症，不含轻症，万一甲状腺癌还没到重症程度，就只能按轻症赔了，金额少一截。
说到轻症，这里头水挺深的。轻症和中症的病种定义、赔付比例，没有行业统一规定，各家公司自己定。有的赔30%保额，有的只有20%，差距就是这么大。别光听人说"包含轻症保障"，一定要把条款掰开了看。
缴费期限呢，常见的有趸交、10年、20年甚至更长。短期交完，总保费少，但每年压力山大；长期交，每年轻松点，可总保费不知不觉就多了一截。而且缴费期拉太长，万一中途手头紧或者身体出状况，后面的保费可能就成了问题。
说到底，保障范围决定"能不能赔"，保额决定"赔多少"，缴费期限决定"交钱累不累"——三个因素凑一块儿，才是你最终拿到手多少钱的关键。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。