工厂老板们聚在一起，最怕聊什么？
说实话，机器坏了能修，厂房烧了能重建，但如果工厂突然停工几个月，那才是真的“要命”——工人工资要发、房租水电要交、客户订单要赔。好多老板直到真出了事才明白，原来保险不光是“保东西”，还得“保钱”。
这就牵扯到一个问题：企业工厂保险到底保什么？常见的那几种险，到底怎么选？
先说财产一切险。这个名字听起来好像“什么都保”，其实不是。行业里叫它“一切险”，是因为它采用的是“列明责任免除”的方式——也就是说，除了保险合同里明确写出来的“不赔”情况，其他因自然灾害、火灾、爆炸、意外事故造成的财产损失，原则上都能赔。说白了，只要你别碰上那些写在免责条款里的事儿，大概率都能找保险公司。
但问题来了，财产一切险保的是“东西”坏了，“东西”的价值。可工厂停工期间的利润损失、房租工资这些“看不见的钱”，它管不管？不管。
这就是营业中断险存在的意义。简单来说，它是财产险的“搭档”，专门补偿企业因财产损失导致停工期间的毛利润损失和必要固定费用。打个比方，工厂着火烧毁了生产线，财产险赔你重建的钱，而营业中断险赔你这段时间“本该赚但没赚到”的钱加上必须支出的固定成本。当然，前提是你得先有财产险或机器损坏险的基础保障。
机器损坏险呢？它跟财产一切险是互补关系。财产险管“外面来的风险”——比如被雷劈了、发生火灾了；而机器损坏险管“设备自己的问题”——设计缺陷、操作失误、电气故障这些“内部风险”。很多老板以为买了财产险就万事大吉，结果机器因为操作员失误烧了，财产险还真不赔。所以，依赖高精尖设备的工厂，这俩险种基本是标配。
除了“物”和“钱”，工厂还得防着“人”的问题。
公众责任险，处理的是工厂对外经营活动中“伤到别人”的风险——客户来参观摔了一跤、货物砸到了路人，这些法律赔偿责任它来扛。而雇主责任险呢，主要保护的是自家员工——万一员工工作中出了工伤或得了职业病，相关赔偿和法律费用它来兜底。这里有个小提醒：雇主责任险是工伤保险的补充，不是替代，工厂该交的工伤保险还是得交。
回过头来看开头的那个问题：工厂最怕什么？
我想说的是，工厂的风险从来不是单一维度的。机器会坏、客户会索赔、员工会出事、停工期间的损失更是难以估量。与其事后救火，不如提前弄清楚每种险种到底保什么、怎么选。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。