很多人买重疾险时都会纠结：要不要加身故责任？

其实这俩的区别挺直观的。消费型重疾险，说白了就是“纯保障”。只要你在保障期内没患上合同里写的那些重疾，那这笔保费就相当于“消费”掉了，到期后不会退给你。它主打一个杠杆高，用较少的钱撬动较高的重疾保额。

而带身故责任的重疾险，通常被称为储蓄型或终身型。它除了保重疾，还保身故。也就是说，如果一辈子没得重疾，但最后因为其他原因去世了，保险公司也会按约定赔一笔钱（通常是保额）。这种产品因为“人终有一死”，所以大概率能拿到赔付，保费自然也就贵不少。

我寻思了一下，这其实就是看你怎么平衡“保障”和“储蓄”。

如果你预算有限，或者只想把风险转移出去，不想让保费变成一种长期占用，消费型可能更合适。毕竟同样的钱，买消费型能买到更高的重疾保额，对治病来说更实在。

但如果你希望这份保单无论如何都能留下一笔钱给家人，或者把它当作一种长期的资产传承，那带身故责任的产品可能更符合你的心理预期。不过要注意，加了身故责任，保费可能会高出30%甚至更多，这笔多出来的钱是否值得，得看你自己的账怎么算。

另外，有些朋友觉得带身故的更“划算”，因为反正能赔。但别忘了，你多交的保费如果拿去单独买一份定期寿险，可能杠杆更高。所以，别光看能不能返本，得看整体配置效率。

具体怎么选，还是得看你的家庭责任、收入情况以及对未来的规划。如果想了解更多关于不同险种的搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些更细致的分析思路。