你有没有听过这种宣传——“得了大病赔钱，平平安安到期把钱还给你”。听起来像是保险公司白送了份保障，好像挺值当的。

但我干这行这么多年，遇到过不少朋友买了之后才反应过来：诶，这笔钱到底怎么算的？

返还型重疾险，本质上大多是两全保险搭一个重疾险的组合。啥意思呢？就是你交两份钱，一份买保障，一份存起来（或者叫“储蓄”）。到了约定时间——比如70岁、80岁——人还好好的没出险，保险公司就把你存的那部分钱还给你，可能是已交保费，也可能是保额的一个比例。

问题来了：多交的那部分钱，收益到底有多少？

我直接说结论吧——这类产品保费普遍比纯消费型重疾险贵不少。而且返还给你的，说白了就是你自己交的那些钱，没有利息，更谈不上什么投资收益。从资金的时间价值来看，几十年后拿回来一笔“不增值”的钱，值不值当真得掂量掂量。

还有一点特别容易忽略：如果保障期间内真的确诊了合同约定的重疾，拿到了理赔金，那主险合同往往就终止了。连带的两全险返还责任——对，就是那个“到期返钱”的部分——也可能跟着没了。你想想，已经出过险了、拿到赔付款了，合同都结束了，还指望啥返本呢？

所以这产品看着美好，真正决定买之前，有几个账得自己算清楚：

同等保额下，返还型保费明显更高，你愿不愿意为这个“心理安慰”多掏钱？轻症、中症保障和赔付次数上，部分返还型产品可能做了些让步，值不值？万一中途出险，返还责任可能打水漂，你能接受吗？

当然，不得不承认，这类产品对某些人确实有吸引力。强制储蓄需求强、就想要那种“保本”感觉的朋友，可能会觉得踏实。毕竟，买保险这事，从来不只是冷冰冰地算数字，有时候心理上的安心感也很重要。

但如果你追求的是用尽量少的钱撬动尽量高的保额，消费型重疾险大概率是更务实的选择。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。