很多家长在后台问，给小孩子买保险到底是不是“智商税”？

说实话，这事儿得两看。如果是为了让孩子从小养成存钱习惯，或者指望靠保险发财，那可能有点想多了。但如果是为了在孩子生病或遇到意外时，家里不至于因为巨额医疗费而手忙脚乱，那这份保障确实挺实在的。

咱们水滴保经常遇到这样的家长：孩子刚出生，各种推销电话就来了，听得头大。其实给孩子配保险，核心就一个原则：先保障，后理财。

为什么这么说？

你想啊，孩子活泼好动，磕磕碰碰是常事；再加上现在环境复杂，生病住院的风险也不低。如果先把这些“大概率”发生的风险兜住了，心里才踏实。至于教育金、养老金那些，那是锦上添花，得等基础打牢了再考虑。

具体该怎么配？

我寻思了一下，大概可以按这个顺序来捋一捋：

第一梯队肯定是少儿医保。这是国家给的福利，不管身体咋样都能买，报销比例也还行，属于“打底”的存在。没这个，后面商业保险报销起来可能都得打折。

接着是意外险。孩子摔伤、烫伤、被猫狗抓咬，去门诊处理一下也得花不少钱。意外险便宜，一年几十块到一百多块，能覆盖这些小额医疗支出，性价比极高。

然后是百万医疗险。万一真遇上大病，住院费动辄几十万，医保报完剩下的部分，百万医疗险能接着报。虽然有一万左右的免赔额，但对于大额支出来说，这玩意儿就是“救命稻草”。

最后才是重疾险。很多人分不清它和医疗险的区别。简单说，医疗险是报销你看病花了多少钱，重疾险是直接赔你一笔钱。这笔钱你可以用来付康复费、营养费，甚至弥补家长因为照顾孩子而误工的收入损失。孩子年纪小，买重疾险特别划算，几百块就能撬动几十万的保额。

避坑小贴士：

别一上来就给孩子买寿险。寿险是给家庭经济支柱配的，孩子不承担养家糊口的责任，没必要在这上面花钱。

还有，看清条款里的免责事项。比如有些意外险不赔高空坠落，有些重疾险对先天性疾病免责。买之前多瞅两眼，省得理赔时扯皮。

如果你对孩子的健康状况或者具体险种搭配还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略里看看更详细的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比不同产品的保障责任。毕竟，适合自家情况的，才是最好的。