很多人看百万医疗险的保障责任时，容易被那一堆数字绕晕。其实核心就两块：一般医疗和重疾医疗。

一般医疗这块，保额通常在几百万左右，但有个门槛叫免赔额，常见的是1万一年。也就是说，社保报完之后，自己掏的钱超过1万的部分，保险公司才给报，而且通常是100%报销。这1万块得自己扛，所以小病小痛可能用不上它。

但如果是得了合同约定的重疾，情况就不一样了。重疾医疗保额往往更高，关键是免赔额通常是0。这意味着只要确诊了符合条款的重疾，住院产生的合理费用，社保报完剩下的部分，大概率能直接找保险公司报销，不用先凑够那1万块的门槛。

除了住院看病，现在很多产品还涵盖了质子重离子治疗和特定药品（比如抗癌特药）。这些治疗手段费用高，但好在多数也是0免赔，100%报销，这对减轻大病负担挺关键的。

另外，有些产品在设计上会比较人性化。比如连续几年没理赔，免赔额可能会逐年降低，最低能降到几千块。这样即便是一般医疗，用到的概率也变大了。当然，一旦发生过理赔，免赔额通常会恢复原状。

至于那些重疾津贴、住院津贴或者绿通服务，算是锦上添花。津贴是直接给钱，绿通则是帮忙约专家、安排住院，在大医院排队难的时候，这些服务确实能省不少心。

不过要注意，不管保额写得多高，年度赔付总额和保证续保期内的总限额都是有上限的。具体哪些病算重疾、哪些药在报销范围内，还得仔细看看合同里的条款。毕竟保险这东西，买的时候看清楚，赔的时候才不扯皮。如果想了解更多关于医疗险的配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容。