前几天看到一条朋友圈：同事家孩子持续低烧半个月，最后确诊淋巴瘤，化疗加移植花了快八十万。医保报销了一半，剩下的怎么办？卖房还是众筹？

这就是我每天都要面对的真实问题。说实话，给孩子买保险这件事，没有该不该，只有早买早安心。

少儿医保必须第一时间办。国家给的福利，新生儿出生90天内参保，生病住院的费用从第一天就能报销。几百块一年的事，别拖。

光有医保不够。大病的自费药、进口药、靶向治疗，医保目录外的那一块才是吞金兽。百万医疗险就是来填这个窟窿的——一年几百块，能报销几百万。选的时候重点看续保条件和保障范围，别被“保证续保到99岁”这种话忽悠，短期险和长期险差别很大。

重疾险的关键在于“确诊即赔”这四个字——等等，这里要敲黑板。重疾险确实是一次性给付，但前提是得达到合同约定的疾病定义。不是查出病就能赔，具体要看是确诊赔、手术赔还是达到某种状态才赔。赔下来的钱可以用来弥补家长停工照顾孩子的收入损失，也可以覆盖康复期营养费、护理费这些医保不管的开销。50万保额，每年几百块，这个杠杆比，真香。

意外险也是刚需。孩子摔伤、烫伤、猫抓狗咬太常见了，一年一百多块，意外医疗零免赔的产品，门诊住院都能报。不过要注意，未成年人的身故保额有监管上限——10岁以下最多20万，10到17岁最多50万。超了也赔不了，别花冤枉钱。

算个账：少儿医保加医疗险加重疾险加意外险，一年两千块左右搞定，均摊下来每月一百多。但说实话，预算紧张的话，先把少儿医保和百万医疗险配上，意外险一年一百多块也可以优先考虑，重疾险根据家庭情况往后排。

有一点必须强调——先大人后小孩。我见过太多家长给孩子买了一大堆，自己却在“裸奔”。父母才是家里的经济支柱，一旦出事，别说保费交不上，整个家都悬。所以给孩子规划之前，先把自己的保障做踏实了。

说到底，保险解决的不是“买不买”的问题，而是“万一出事了，家庭能不能正常运转”的问题。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。