最近总有人问我，那个“结婚就给钱”或者“离婚就赔钱”的婚恋保险，到底是不是智商税？

说实话，这玩意儿挺有意思的。它不像咱们平时说的那些重疾险、医疗险，是用来救命的；它更像是一个带着金融属性的“纪念品”。

咱们先拆开看看，市面上所谓的婚恋保险大概长啥样。

一种是给情侣买的，约定个时间，要是领证结婚了，保险公司发一笔“祝福金”。另一种是给夫妻买的，比如约定婚姻维持10年、20年，到期了给满期金。至于那种“分手险”或者“离婚险”，因为涉及到的道德风险太高——你想想，为了拿赔付去离婚，这逻辑本身就有点拧巴——所以正规保险公司很少碰这块。

本质上，这些产品大多还是两全保险或者年金保险，只是把“结婚”或者“婚姻存续”当成了一个触发条件。

那它有用吗？

如果你指望它来防范家庭风险，那可能得失望了。它的保障功能非常薄弱。真遇到大病或者意外，这点“祝福金”或者满期金根本不够看。而且，这类产品的收益率通常比较一般，甚至可能还不如你去银行存个定期。最麻烦的是流动性，钱放进去就得锁定好几年，中途要是想拿出来，往往只能退现金价值，亏是肯定亏的。

我寻思了一下，买这东西的人，图的大概不是钱，是个“仪式感”。

就像买个对戒，或者拍套婚纱照，它是给感情加个锁，心理安慰大于实际效用。如果你预算充足，基础保障都配齐了，花点小钱买个乐呵，纪念一下感情，那完全没问题。但千万别本末倒置，为了这个“仪式感”，把家里真正需要的救命钱给占了。

真正实用的做法是什么？

不如看看水滴保官网首页，先把夫妻双方的重疾险、医疗险和意外险配齐。或者搞个“夫妻互保”，互相为对方投保，这样既体现了关爱，又能确保万一谁出了事，另一个人手里的保单还能继续有效，甚至豁免保费，这才是实打实的保障。

所以，婚恋保险可以买，但别把它当成家庭保障的主力。把它当成一个带点利息的纪念品，心态就对了。