咱们聊个挺实在的话题：买车险的时候，那个“意外险”或者说“驾乘险”，到底是不是智商税？

我寻思了一下，很多车主可能都有这个误区，觉得交强险和商业三者险都配齐了，车上的人自然就有保障了。其实吧，这事儿没那么简单。

车险里通常包含一个叫“车上人员责任险”（俗称座位险）的玩意儿。这名字听着挺美，但真出事了，它有几个挺让人挠头的地方。第一，它是按责任比例赔的。啥意思呢？如果事故是你全责，它才赔；要是对方全责，理论上该对方赔，你这座位险可能就派不上大用场，或者赔付流程很麻烦。第二，保额普遍偏低。很多老司机买的座位险，一个座也就一万、两万的保额。现在去趟医院，稍微严重点的伤，这点钱也就是个起步价，根本不够看。

这时候，单独的驾乘意外险（或者叫驾意险）就显得有点意思了。

它跟座位险最大的不同在于，它属于意外险范畴，不管事故责任在谁，只要是在车上发生的意外，符合合同约定就能赔。这就相当于给车里的人加了一层“无条件”的保护伞。而且，它的保额通常能做到几十万甚至更高，医疗报销的范围也往往更广。

那是不是每个人都得买？

倒也不必一刀切。如果你平时就自己一个人开车，而且自己已经配置了高保额的普通综合意外险（很多综合意外险是包含交通意外的），那这个驾乘险的优先级就没那么高。但如果你经常载着家人、朋友，或者经常跑长途、网约车，那这个险种的必要性就直线上升了。毕竟，咱不能保证每次出行都万无一失，多一份保障，心里也踏实点，对吧？

具体怎么挑，还得看自己的预算和用车习惯。想了解更详细的保险配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的避坑指南。