朋友圈隔三差五就能看到水滴筹，很多人第一反应是"我有社保，不需要买商业保险"。但说实话，社保到底能报多少，很多人心里没数。

就拿常见的癌症治疗来说，靶向药一个月可能要几万，社保目录内的甲类药全报、乙类药部分自付，可真正救命用的进口药和自费器材，医保一分别管。你以为的费用天花板，可能只是冰山露出水面的那一角。

这就是百万医疗险存在的意义——它专门报销社保结算后剩下的那部分高额自费支出。几百块一年的保费，换几百万的保额，杠杆确实高。也正因如此，常规百万医疗险通常设有1万元左右的免赔额，主要应对大病的开销，小毛小病基本用不上。

问题来了：是不是所有人都能买？

还真不是。百万医疗险对健康状况的要求相当严格，投保前已有的疾病（既往症）大概率会被除外，甚至直接拒保。有慢性病或者体检报告一堆异常的人，常规产品可能过不了核保。这时候与其硬着头皮投保将来被拒赔，不如看看核保宽松的惠民保类产品，虽然报销比例可能低一些，但至少能保上。

那身体健康的年轻人要不要买？我的看法是，趁年轻保费便宜、健康状况好，锁定一份保障是明智的。等年纪大了或者身体出问题再想买，可能就买不上了。

具体怎么判断自己要不要买？主要看三点：家里有没有遗传病或慢性病风险、自己现在的基础保障够不够、以及对未来可能的大病支出有没有心理准备。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。