前两天有个朋友问我，说他买的重疾险业务员跟他说这产品“既有保障又有收益”，让他觉得挺划算。我听完心里就咯噔一下，这种话术太容易让人误解了。

咱们得先搞清楚，重疾险的核心任务是什么？是当你不幸患上合同约定的重大疾病时，给你一笔钱去治病、去弥补收入损失。它本质上是个“防守型”的工具，而不是“进攻型”的理财神器。

那原文里提到的“新康健一生多倍保”或者市面上大多数带身故责任的重疾险，为什么会有“现金价值”呢？

简单说，你交的保费里，一部分被保险公司拿去承担风险成本（也就是万一你出险了他们要赔的钱），另一部分扣除管理费后，剩下的就留在保单里慢慢积累，这就是现金价值。时间越久，这笔钱通常越多。

但这笔钱能不能算“收益”？我觉得得打个问号。

如果你在保单头几年想退保拿回这笔钱，大概率是亏本的，因为前期的费用扣除比较多。只有持有很长一段时间后，现金价值才可能超过已交保费。所以，指望靠重疾险来“赚钱”或者获得高收益，不太现实。

不过，现金价值确实有两个很实用的功能：

一个是应急。如果你突然急需一笔钱周转，又不想退保失去保障，可以向保险公司申请保单贷款。一般能贷出现金价值的80%左右，利息也不高，手续相对简单。这对于手头紧但又不想断保的人来说，是个不错的缓冲。

另一个是退保时的“回头钱”。如果你决定不再需要这份保障了，退保拿回来的就是现金价值。当然，我还是那句话，不到万不得已，别轻易退保，尤其是健康险，年纪大了再想买可能就难了。

所以，看这类产品时，别被“收益”两个字迷了眼。重点还是看它的重疾保障全不全、赔付次数够不够、条款坑不坑。至于现金价值，把它当成一个备用的“小金库”或者应急通道就好，别对它抱有不切实际的理财期待。

如果你对怎么挑重疾险还是一头雾水，或者想知道自己手里的保单现金价值大概有多少，可以去水滴保保险攻略看看具体的挑选思路，或者直接咨询我们水滴保保险服务的专业顾问，让他们帮你算算账，心里更有底。