先说个扎心的事。
我认识一个朋友，30出头，刚贷款买了房，月供8000多。他觉得自己年轻、身体好，单位有社保，买什么保险。但去年体检的时候查出早期甲状腺癌，手术加康复花了小十万，社保只报了4万多。剩下的几万块，加上休养期间没法工作没收入，全靠之前攒的老本。他说，早知道就买份重疾险了，哪怕少抽几包烟也值。
这就是典型的“风险盲区”。我们总觉得意外是小概率事件，疾病离自己很远，但真正风险来的时候，没有Plan B的家庭真的很难扛。
先说重疾险。很多人以为它是“医疗险的替代品”，其实不是。重疾险是收入损失险，一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性给付保额——注意，是一次性给，不是报销。这笔钱用来干啥？覆盖康复期间的收入缺口、长期护理开销，甚至家庭正常运转。你躺医院里没法搬砖的时候，这笔钱就是你的底气。
医疗险呢？它是社保的有效补充。社保目录外的自费药、进口药往往是大头，而这些医疗险可以报销，且通常不限社保目录。两者搭配，健康风险才算真正兜住。
意外险不用多解释，保的是意外导致的身故、伤残或医疗费用。保费低、保障高，属于入门级配置，各年龄段都值得考虑。
定期寿险更适合家庭经济支柱。房贷还没还完、孩子还没独立、老人还需要赡养——万一人没了或者全残，整个家庭的经济来源就断了。定期寿险这时候能赔一笔钱，让家人不至于一夜返贫。
储蓄险适合有长期储蓄需求的人。它兼具保障和理财功能，但有一点必须提醒：如果是分红型的，分红水平取决于保险公司实际经营成果，可能为零甚至负数。别光看演示收益，那不是承诺。
说到底，普通人买什么保险，没有标准答案。年龄、健康状况、家庭责任、经济能力，每个因素都在影响最终选择。与其追求“全网最划算产品”，不如先弄清楚每个险种解决什么问题。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。