40岁是个奇妙的年纪——房贷还没还完，父母身体开始出状况，孩子升学又是一笔大开支。钱就那么多，掰开揉碎都不够用。

偏偏这时候，身体也不再是二十几岁那个能扛能造的状态了。年轻时感冒扛一扛就过去，现在体检报告上开始出现一些小箭头。我不是要制造焦虑，只是见过太多这个年纪的朋友，真到了生病住院那天，才发现之前买的保险根本不顶用。

所以问题来了：预算紧张到只能选一份保险，怎么分配才合理？

我的建议可能和有些人想的不一样——别急着买重疾险，先把百万医疗险配上。

为什么？想想看，万一遇到比较严重的情况，住院治疗的费用才是真正的大头。手术费、ICU费用、进口药，这些加起来轻则几万，重则几十万上百万。普通家庭很难一下子拿出这么多现金。百万医疗险就是用来兜这个底儿的——保额通常几百万，应对大额医疗费用足够了。

当然，它不是完美的，有免赔额的限制，小毛病可能用不上。但对于极端风险，它能防止一个家庭被医疗费击穿。重疾险呢，保费对预算有限的人不太友好，万一先买了重疾险，真住院了医疗费照样得自己掏。

具体选产品的时候，有两个要点值得重点关注。

一个是保证续保期限，尽量选长期保证续保的产品，比如保证续保20年。这样在整个高风险年龄段，保障不会因为身体状况变差就断掉。我就不说是谁了，续保条件不好的产品，理赔过一次之后第二年直接不给续了，那才叫欲哭无泪。

另一个是免赔额，免赔额越高保费越便宜，但也要想清楚，1万块的自付风险在不在承受范围内。对于预算极度紧张的情况，选个免赔额高一点的先把保障框架搭起来，也不是不可以。

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