身边不少朋友问我，增额终身寿险和普通的定额寿险到底有啥区别？听起来都是寿险，保障责任好像也差不多。

说实话，最核心的区别就一句话：定额寿险侧重“人没了赔多少钱”，增额终身寿险侧重“钱放着能涨多少”。前者杠杆高，适合给家庭经济支柱做风险对冲；后者现金价值增长明显，更适合做长期资产规划或者传承安排。信泰如意尊1.0就是典型的增额终身寿险产品。

这类产品一般有两块责任得搞清楚。一个是身故或全残保障，不同年龄段的赔付比例有差异——通常18-40周岁赔得多一些，41-60周岁次之，61周岁及以上相对低一些。具体到信泰如意尊1.0，18-40周岁赔付160%，41-60周岁赔付140%，61周岁及以上赔付120%，但实际还是要以保险合同条款约定为准。另一块是航空意外保障，部分增额终身寿险会附加这个责任，信泰如意尊1.0确实包含，不过提醒一句，这项责任在后续版本中可能有所调整，投保时得核对清楚自己的保单版本。

现金价值这块我单独说两句。增额终身寿险的特点是长期持有下来现金价值会按约定比例增长，注意啊，是“长期”，你要是三五年就想取钱，大概率要亏损。至于能涨多少，不同产品、不同时期、不同的缴费方式差距挺大的，别迷信网上那些“irr算到3.5%”的演示数据，那些都是特定条件下的测算，不是固定承诺。想具体了解能拿多少钱，最靠谱的办法是找保险公司或正规渠道要一份计划书，自己对着条款看。

那什么人适合考虑增额终身寿险呢？我的看法是，基础保障没配齐的朋友先缓缓。医疗险、重疾险、意外险这些解决的是“万一出事有没有钱治”的问题，增额终身寿险解决的是“长期闲置的钱怎么放、最后传给谁”的问题。先后顺序搞反了，本末倒置。

简单说就是：先问自己一个问题是“治病优先还是传承优先”，搞清楚这个，很多选择就没那么纠结了。想进一步了解基础保障怎么配置，可以看看水滴保保险攻略。