二十多岁的你，有没有想过一个扎心的问题：万一哪天生病了，收入断了，钱从哪来？

身边不止一个朋友，年纪轻轻买了份重疾险，结果真出事才发现——保额只有十五万。听起来不少，对吧？可你算算，现在随便一场癌症，自费药加上靶向药，分分钟吃掉一大半。剩下那点钱，交完住院押金，连半年房租都撑不住。

这就是典型的“买了但没买对”。保额不够，是二十多岁买重疾险最常踩的坑，也是最致命的一个。

那保额到底多少合适？行业普遍建议是三十万起步，争取做到五十万。当然，这不是说你非得一步到位。如果现在收入有限，先买个五十万保到六十岁，等以后涨薪了再加保也来得及——保险本来就是个动态配置的过程，别把自己逼太紧。

说完保额，再聊个让人纠结的选择：消费型还是返还型？

返还型重疾险那句“有病赔钱，没病返本”听起来特别香。但我给你算笔账：同样保额，返还型每年保费比消费型贵出一大截。多交的那些钱，你自己拿去理财，几十年后说不定比保险公司返给你的还多。更别提通货膨胀了，到时候返的那点钱，购买力早就稀释得差不多了。

二十多岁刚工作，手头本来就紧，保险的核心功能是保障，别把它当成理财产品。消费型才是这个阶段更务实的选择。

还有一个容易忽略的点：缴费期。

很多重疾险支持三十年缴费，我的建议是——能选长就别选短。原因有两个：一是每年压力小，不至于因为保费影响生活质量；二是现在的重疾险大多有保费豁免功能，万一缴费期间出险，后续的保费不用再交，合同继续有效。你说，这羊毛不薅可惜不可惜？

有人可能会问：大公司是不是更靠谱？

说句实在话，在中国大陆，不管你买的是哪家保险公司的产品，受的是国家金融监督管理总局统一监管。赔不赔、赔多少，看的是合同条款，不是公司大小。大公司不会多赔你一分，小公司也不会少赔你一分。当然，前提是你签的合同条款要看好。没必要为了“大品牌”多花冤枉钱，把预算省下来加保额不香吗？

最后说说重疾险和百万医疗险的关系。理想状态当然是两个都要，但如果预算紧张只能二选一，建议先买重疾险。

百万医疗险虽然便宜，一年几百块，但有一万免赔额，小病住院可能用不上。而且市面上有非保证续保的产品，遇到产品停售或者身体情况变差，确实可能续不上。重疾险是长期合同，一旦买上，未来二三十年的保障是确定的——这份确定性，在充满不确定的年纪，挺珍贵的。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。