刷到“满期返本”“不花钱得保障”这类宣传语，你是不是也心动过？

先别急着掏钱。儿童保险里，能返本的只是一小撮，而且返本的代价，比你想的要大。

啥叫“返本”？说白了就是：你多交一笔钱，保险公司拿这笔钱去投资，等合同到期或者达到某个年龄了，再把本金还给你。听起来挺美，但保险公司不是慈善机构——他们赚的是这笔钱在你手里的时间价值。

具体啥时候返？市场上常见的节点大概这么几类：

教育金保险一般在孩子18岁、22岁这类年纪返还，正好对上大学或者刚步入社会的用钱节点。两全保险呢，约定的是保障期满（比如30年）或者被保险人到了某个年龄（50岁、60岁都有）才返。分红型年金险稍微灵活点，可能分好几个年龄段给你发钱，具体看合同怎么写的。还有一种定期返还型重疾险，如果在保障期内没发生过理赔，到约定年龄（常见的是70岁、80岁）会把已交的保费退回来。

听完了是不是觉得还挺划算？

等等，我帮你算笔账。返还型保险的保费通常比纯保障型的贵不少——具体高出多少视产品而定，反正不是个小数目。而且返还给你的本金，其实就是你多年前多交的那些钱，过了十几二十年，购买力早就缩水了。从长期视角来看，这类产品的收益风险是需要心里有数的。

所以我们水滴保的建议一贯是：先给孩子把保障配齐，再考虑储蓄那档子事。

少儿医保是国家给的底子，必须有。百万医疗险报销大额医疗费，少儿重疾险覆盖儿童高发重疾，意外险应对磕磕碰碰——这四样是刚需。等这些都安排上了，预算还有富裕，再去看教育金这类带储蓄性质的。

别让“返本”两个字遮住了眼睛。保障和储蓄，顺序搞反了，吃亏的是自己。