你家那笔"可能长期不动"的钱，要不要考虑增额寿？
我见过好多人买增额寿的理由很简单：“听说长期放着收益比存款高。”这话听着没毛病，但仔细想想，它其实埋了两个坑——一是没考虑流动性，二是没想清楚“长期”到底有多长。
增额寿这玩意儿，本质上是用流动性换长期收益的金融工具。保单现金价值在前期通常低于累计保费，你要是中途急用钱想退保，拿到的可能比存进去的还少。只有持有时间拉长，复利效应才慢慢显现。至于这个“拉长”到底是多长——不同产品差异挺大的，没有标准答案。
所以问题根本不是“这产品好不好”，而是“你家有多少钱真的能放那么久不动”。
你想啊，三五年内家里会不会换房、换车、小孩要报兴趣班、老人突然生病要用钱？这些都是变量。增额寿的流动性限制不是说着玩的，你要是中途硬要拿出来，往往要承受本金损失。我寻思了一下——这笔钱一旦进了增额寿，它就不再是你随时能支配的“活钱”了。
那怎么判断自己适不适合？很简单，先问自己三个问题：
第一，这笔钱三五年内会不会用到？第二，如果暂时不用，我愿不愿意接受它锁定十年以上？第三，比起流动性，我更在意长期收益吗？
三个问题都指向同一个答案，那增额寿或许值得研究。如果其中任何一个答案是“不确定”或者“会用到”——那就先别碰，这不是收益高不高的问题，是钱能不能放住的问题。
至于增额寿和存款的差距，说实话不是一个维度的对比。存款是单利计算，利率跟着市场走；增额寿的现金价值增长基于合同约定的复利机制——但前提是你得持有足够长的时间。短期要用的钱，存款更合适；长期不动的闲置资金，增额寿的复利积累可能更有想象空间（具体以产品条款为准）。
核心就一件事：你家有没有一笔钱，真的可以十年以上不动。有，再研究；没有，就别勉强。
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