很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。其实，保额的核心逻辑就一点——弥补生病期间的收入损失。

咱们先别管那些复杂的公式，换个角度想：如果突然生了一场大病，至少得休息个三五年吧？这段时间没法工作，工资断了，但房贷、孩子学费、日常开销可不会停。所以，业内比较通用的算法是“3到5倍的年收入”。

举个例子，如果你一年挣20万，那保额起码得在60万到100万这个区间。为什么是这个数？因为除了看病花钱，更重要的是你得有钱维持这几年的生活质量，不用为了治病把家里的积蓄掏空，甚至去借钱。

当然，这也不是死规矩。如果你背着高额房贷，或者家里老人小孩全靠你一个人养，那保额可能还得再往上提一提。反过来，如果预算实在紧张，也可以先买个定期重疾，把保额做高，先把最关键的这几年保障住。

我寻思了一下，大家之所以觉得难算，往往是因为忽略了“隐性成本”。比如营养费、护工费，还有病好之后慢慢恢复工作的过渡期。这些钱加起来，其实比单纯的治疗费更吓人。

所以，别光盯着治疗费看。你可以翻翻水滴保保险攻略，看看不同家庭的配置思路，再结合自己的实际情况定。毕竟，保险是为了让生活更踏实，而不是变成新的负担。