买重疾险的时候，你是不是也纠结过这个问题——保额到底买多少才够用？
身边有朋友直接买了10万，觉得“有总比没有强”；也有朋友一口气买了80万，理由是“万一出事总得有钱治病”。说实话，两种做法都有点极端。重疾险的保额选得不对，要么关键时刻不够用，要么钱没花在刀刃上。
先说个基本概念。医疗险（比如百万医疗险）和重疾险解决的是不同的问题：医疗险报销治疗费用，重疾险赔的钱是用来补偿收入损失的——生病了没法上班，但家里的房贷、孩子的学费、老人的赡养费不会因为你生病就暂停。这个区别搞清楚了，后面的选择才不容易跑偏。
那么保额怎么定？三个维度可以参考。
先看治疗和康复需要花多少钱。重大疾病的治疗加上康复护理，费用弹性很大，少则二三十万，多的话可能大几十万。行业内通常建议保额起步30万，如果所在城市医疗成本高，或者想覆盖一些进口药、靶向药，50万会更从容一些。注意，这里说的是“起步”——预算允许的情况下，宁可多不可少。
然后是收入中断的影响。得了重疾，保守估计康复期需要1-3年，有些严重的情况可能更久。保额最好能覆盖3-5年的年收入，这样即使三五年不上班，家庭基本开支也撑得住。这个逻辑很简单：如果一年赚20万，三年就是60万，保额总不能比这还低吧？
还有一个很容易被忽略的点——家庭刚性支出。房贷还剩多少、孩子教育要花多少钱、需不需要给老人寄生活费……这些不会因为你生病而消失的支出，都是保额需要覆盖的范围。我之前看过一些研究，重大疾病导致家庭财务危机，最常见的原因不是治疗费，而是收入断了但开支照旧，这挺让人唏嘘的。
如果已经有医疗险或者意外险，重疾险的保额可以适当调低一点——毕竟治疗费那部分已经有兜底了。但也别调得太低，重疾险的核心价值就是收入补偿，这部分保障不能省。
说到底，保额是一个“丰俭由人”的选择题。数字是参考，不是强制标准。关键是想清楚：如果真的遇到重疾，家庭财务能撑多久？把这个时间换算成钱，大概就是需要的保额。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。