ICU住上一周，花了六万，百万医疗险居然只报了三千。这事儿搁谁身上都得炸毛。

但说实话，这类纠纷大多数时候不是保险公司耍赖，而是买的时候压根没搞明白条款。百万医疗险这玩意儿，保费看着便宜，保额动辄几百万，偏偏最容易在理赔环节让人傻眼——因为它的报销规则比你想的复杂得多。

先说免赔额。目前主流产品大多是1万元免赔，意思就是社保报销完，自费部分要超过1万才开始算。举个例子，住院花了8万，社保报了5万，剩下3万减去1万免赔，最后能报的只有2万。不是8万减5万等于3万全给你报。当然，有些产品免赔额低一些，或者癌症这类大病直接0免赔，具体得看条款。

然后是报销比例。不是所有医疗费用都能按100%报的，有的产品规定未经社保结算只能报60%，还有的产品对外购药有专门的清单和比例限制。你说我有社保啊，但万一异地就医没备案、或者急诊忘了走医保，那就亏大了。

还有一个被问爆的问题是：身体有点小毛病能不能买？这里就涉及到健康告知了。部分产品要求严格的健康告知，问到的既往症必须老老实实说，隐瞒了将来理赔大概率会被拒。但也有些产品免健康告知，只是保费稍贵或者保障范围收窄一些。买之前真的得看清楚自己属于哪种情况。

所以啊，买百万医疗险与其盯着保额数字眼红，不如先把免赔额、报销规则、健康要求这三点摸透。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。