很多人在了解终身寿险时，最关心的其实就一件事——万一真出了事，家里人能拿到多少钱。利安寿终身寿险（5年交）采用的是“取大者”理赔逻辑，这和很多人想象中的“直接赔保额”不太一样。

先说18岁前的理赔规则。如果被保险人在18周岁前身故或全残，保险公司给付的是已交保费和现金价值中的较大者。这里有个细节——现金价值在缴费早期通常低于累计保费，所以理赔时往往按保费走。等这份保单积累了几年，现价才可能慢慢追上来。

18岁后的情况稍微复杂一点，关键看缴费期有没有结束。

缴费期内出事，给付的是现金价值和（已交保费×给付比例）中的较大者。缴费期满后则是三者PK：现金价值、基本保额、已交保费×给付比例，取最大者。

说到给付比例，这里有必要单独提一句。行业常见的标准大概是：18到40周岁左右给付160%，41到60周岁给付140%，61周岁以上给付120%。但注意，不同版本的产品在具体年龄分段上可能存在细微差异，比如含不含某个年龄节点、哪一档覆盖到几岁，条款里写得很细。

所以你真要算自己能拿多少钱，唯一的标准答案在你自己那份合同里。建议拿出保单条款逐字对照，把“现金价值表”“基本保额”“给付比例”这几个数字圈出来，自己算一遍比什么都强。要是条款看不明白，打保险公司客服电话让他们帮你解释，这是你的权利。

买终身寿险本来就是为家人留一份确定的钱，理赔规则提前搞清楚了，心里才踏实。