以前买保险，很多人容易被那种“什么都保”的万能险吸引。看着挺全面，实际上保费贵得吓人，一年大几千甚至上万，真出了事才发现保额根本不够用。这种捆绑式的产品，对于刚工作或者刚成家的年轻人来说，负担确实有点重。
我有个朋友之前就是买了这种终身型的重疾险，30万保额每年要交五千多。后来他结婚想让另一半也配上，结果发现同样的保额，因为性别和年龄差异，保费还要更贵。这时候他才意识到，如果能把有限的预算花在刀刃上，或许能买到更实用的保障。
后来接触了消费型保险的概念，思路一下子打开了。消费型保险不返还保费，也不搞那些花哨的投资分红，就是把钱实实在在用在风险保障上。比如把原来那份昂贵的终身险退掉（当然退保会有损失，具体要看现金价值），换成“重疾险+定期寿险+百万医疗险”的组合。同样的预算，不仅保额能做得更高，覆盖的风险面也更广。
这里有个很重要的观念转变：买保险要先保大人，再保小孩。很多新手爸妈容易犯的错误是，孩子一出生就赶紧买个终身寿险或者教育金，结果大人的保障还是裸奔状态。其实，大人才是家庭最大的“印钞机”，也是孩子最坚实的依靠。如果经济支柱倒下了，孩子的保单交不起才是最大的风险。
所以，在家庭收入还不算充裕的阶段，先把家里赚钱的那几位成员的保障配齐是关键。重点看这四个方向：
看大病风险。重疾险用来弥补生病期间的收入损失和康复费用，预算有限可以先选保到70岁的定期产品，杠杆率很高。
看高额医疗费。百万医疗险能解决住院大额开支的问题，几百块就能撬动几百万的保额，是基础中的基础。
看身故责任。定期寿险专门留给家庭经济支柱，万一发生极端风险，赔款能帮家人还房贷、维持生活。这笔钱对老人和孩子来说是救命稻草。
看意外风险。意外险便宜又实用，磕磕碰碰或者突发意外都能管，属于人手一份的配置。
等过几年收入稳定了，手头宽裕了，再考虑给大人补齐终身保障，或者给孩子配置教育金、给自己准备养老金。保险配置不是一锤子买卖，它是一个随着家庭生命周期动态调整的过程。我们水滴保在保险攻略里也常提到，不用焦虑一次性买全，根据当下的责任和预算，一步步把家庭的防护网织密就好。