很多人一听“分红型两全保险”，脑子就有点转不过来——这到底是保障还是理财？其实这类产品的逻辑并不复杂，关键是你得搞清楚自己买它的真实目的是什么。
先说最重要的规则。分红型两全保险通常有一个生存金的领取机制，简单讲就是每满两周年如果被保险人仍生存，保险公司会按基本保险金额的一定比例给付生存保险金。听起来是不是有点像“定期发钱”？但别急着高兴，这笔钱有多少、什么时候能拿、能拿多久，合同里写得清清楚楚。以常见的平安鑫利两全保险（分红型）为例，每两周年领取的是基本保额的7%，而满期生存保险金一般要到被保险人年满80周岁才能拿到，金额是2倍基本保额。你看，这里有个时间差——不是缴完费就能领大钱的，是要等很久的。
还有一个特别容易被忽略的点：分红。这类产品带分红，听起来好像能“钱生钱”，但实际上分红是不确定的。保险公司经营得好可能有分红，经营得不好也可能没有。它不像写进合同里的确定利益那样板上钉钉，所以千万别把预期分红当成必然收益来看待。我跟你说，见过不少人是冲着分红去的，结果一看历年分红报告，心里落差那叫一个大。
那么问题来了——到底谁适合考虑这类产品？
如果你手头有一笔长期用不到的资金，比如给孩子存的教育金、给自己攒的养老钱，而且你更看重“稳稳当当”而不是“追求高收益”，这类产品确实值得看看。它的强制储蓄属性比较强，短期内退保会有损失，这就逼着你必须长期持有，对于管不住手的人来说反而是个优点。但如果你近期有大额支出计划，或者你对流动性要求比较高，又或者你更想要高风险高回报的投资，那可能就不是你的菜了。
说到底，买保险不是赶时髦，得想清楚自己的需求到底是什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。