很多人买意外险时，盯着保额看，却不太清楚这钱到底怎么赔。其实，一份标准的综合意外险，核心就围着“身故、残疾、医疗、津贴”这四块转。
先说最严重的，意外身故。如果因为意外伤害导致不幸离世，保险公司会直接给付一笔身故保险金。这笔钱是给家人的，用来应对家庭收入中断的风险。注意，这里必须是“意外”导致的，疾病身故通常不在范围内。
再就是意外残疾。人有时候命大，没走但受了重伤，留下了残疾。这时候不是给全款，而是按残疾等级比例赔付。比如十级伤残赔10%，一级伤残赔100%。这个比例是写进合同里的，最高不超过身故保额。所以，残疾保额和身故保额往往是一起的。
接下来是大家用得最多的：意外医疗。磕了碰了、猫抓狗咬、摔伤骨折，去医院花的门诊或住院费，都属于这块。不过要注意，意外医疗在很多产品里是作为“附加险”存在的，也就是说，你得先买了主险（通常是身故/残疾），才能附加这个医疗责任。它报销的是合理且必需的医疗费用，一般会有免赔额和报销比例的限制，具体得看条款约定。
最后是住院津贴。这玩意儿挺实在，因为意外住院了，没法上班，工资少了怎么办？住院津贴就是按天给钱，比如一天补100块，补个几十天。它不管你看病花了多少，只管你住了几天院。这对需要请假养伤的打工人来说，是个不错的补充。
总的来说，挑意外险别光看价格。看看医疗保额够不够用，津贴有没有免赔天数，残疾赔付比例是不是行业标准。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有不少实用的避坑指南。