我见过不少家长，一上来就问“哪款产品最好”。这就跟买车似的，有人图省油，有人要舒适，哪有哪款车能通吃所有人的？孩子的保险也一样，得先弄清楚娃到底需要哪几种保障，再根据自己的预算来挑。顺序要是弄反了，很容易花了不少钱，真正需要的保障却没买够。

我寻思了一下，有些家庭花了近万块，重疾保额却只有20万。真遇上白血病这类大病，这点保额很难撑住治疗和陪护的开销。爸妈停工陪护、后续康复都要花钱，保额足够才是最要紧的。

娃一出生，最先要办的是少儿医保。这是国家给的基础保障，一年几百块钱，平时看病住院都能报销一部分。但医保有报销目录、起付线和封顶线，很多效果好的自费药、进口器械不在报销范围内。遇上花费较高的疾病，医保报销之后，家里仍然可能要承担一笔不小的费用。具体以当地政策为准。

所以办好少儿医保后，还需要补上医疗险、意外险和重疾险这三种。

买医疗险，预算紧选1万免赔的百万医疗险，先把大额住院风险转移出去；预算够就选0免赔的，小额住院也能报。意外险有条件就把保额买高，孩子要发生严重伤残，康复和长期照护都要花钱，保额买高一些，严重伤残时赔得也更多。不过要注意，国家对未成年人身故赔付有上限规定，不满10周岁不超过20万，已满10周岁未满18周岁不超过50万。

剩下的钱用来买重疾险，优先买高保额，建议50万起。预算少先保30年，预算高再保终身。不要为了保终身把重疾保额压得太低。

很多家长研究保险最常卡在第一步，分不清每种保险解决什么问题，越研究越迷糊，最后花了不少钱，买了份看着啥都保、实际每样保障都不够的“全家桶型保险”。把医疗险、意外险和重疾险分开配置，每种保障都能做足，这才是给孩子配保险的正确思路。如果你想根据孩子的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品。