经常有朋友问我们水滴保：手里预算有限，先买个20万保额的重疾险凑合一下行不行？
说实话，这得看你怎么定义“够用”。如果只是为了应付医院那张缴费单，20万在某些情况下可能确实能顶一阵子，毕竟现在医保加上百万医疗险，能报销掉大部分直接医疗支出。但重疾险的逻辑，其实跟医疗险完全是两码事。
我寻思了一下，很多人对重疾险有个误区，觉得它就是用来治病的。其实不是。治病钱靠医疗险，重疾险赔下来的这笔钱，真正的大头是拿来“养病”和“还债”的。
你想想，一旦确诊重疾，意味着什么？意味着你可能在未来3到5年里没法正常工作，工资断了，但房贷车贷可不会停。家里老人孩子的开销、康复期的营养品、请护工的钱，甚至因为生病导致的一些隐性消费，这些都是无底洞。20万，放在一线城市，可能也就够还两年房贷，或者覆盖一下康复期的基本生活，想要完全弥补收入中断带来的缺口，确实有点捉襟见肘。
尤其是对于家里的经济支柱来说，风险不仅仅是身体垮了，更是家庭现金流断了。如果年收入在10万左右，20万保额也就是两年的收入，万一病情复杂点，康复期拉长，这点钱很快就见底了。
所以，我们在给用户提供咨询时，通常不建议把保额定得太低。虽然保费会随保额增加，但保障的杠杆效应也更明显。一般来说，建议重疾险保额至少覆盖3-5年的年收入，或者从30万起步，在大城市生活的朋友，50万会更安心一些。
当然，买保险是个动态过程。如果当下预算实在紧张，也可以先买个定期重疾险把保额做高，等以后收入提升了，再补充终身型的产品。具体怎么搭配，还得看你当下的家庭结构、负债情况以及未来的规划。如果想自己先琢磨琢磨，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的配置思路，心里有个底，再去选产品会清晰很多。