孩子半夜发烧跑急诊，摔伤缝针住院，一份感冒住院花掉半个月工资——这些事，当爸妈的大概都不陌生。

少儿医疗险就是干这个的，孩子咳嗽肺炎、意外住院，门急诊和住院费用都能报销。它解决的问题很直接：别让医疗费成为压垮普通家庭的最后一根稻草。

但医疗险一般有免赔额，报销也有比例限制。万一碰上白血病这类大病，治疗周期长、花费动辄几十万，医疗险就显得吃力了。少儿重疾险这时候就派上用场——确诊即赔付，钱怎么花自己说了算，康复营养费、家长陪护的收入损失，都能覆盖。

至于少儿意外险，小孩子磕磕碰碰太常见了。意外医疗能报销门诊费用，住院还有津贴。这里要敲个黑板：国家对未成年人身故保额有法定限额，具体数字可以查监管部门的规定。所以别被一些产品吹嘘的高保额迷惑，给孩子买意外险，重点应该放在意外医疗的报销范围和比例上，而不是身故保额。

三类险种功能互补：医疗险管日常看病费用，重疾险管大病现金流，意外险管突发意外损失。想系统了解儿童保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。