前几天有个朋友跟我吐槽，他今年35岁，买了套房子贷款要还到55岁，孩子刚上小学，老人也到了需要人照料的年纪。"我到底该把重疾险买到多少岁？"他算了算，保到70岁每年能便宜不少，但一想到70岁之后保障就没了，心里就发虚。

说实话，没有标准答案，但有个思路可以参考。

重疾险对冲的是"因病导致收入中断"的风险。那什么阶段这个风险最大？不是老年，是你还在扛着家庭经济担子的时候——房贷压着、孩子要养、老人可能要照顾。你一倒下，家庭的现金流就断了。

这么看的话，保至70岁并不是"只保到70岁"，而是"保到你基本卸下家庭重担为止"。55岁房贷还清、孩子独立，这时候即便没有重疾险，你手里有积蓄、有别的依靠。

但话说回来，谁也没法打包票说55岁之后就没有经济压力了。有些人延迟退休，有些人给孩子凑首付，有些人身体到老了反而差起来——这时候保终身就显出好处来了，不用担心某个节点之后突然"裸奔"。

保费嘛，保终身确实要贵一些，这跟买东西一个道理：保障时间越长，保险公司承担的风险越久，价格自然要反映上去。具体差多少，不同产品、不同年龄、不同保障责任差距挺大，没法一刀切说"贵很多"。

所以先把自己家庭责任的周期想清楚：你觉得55岁之前自己还要扛多少年？在这之上再加10到15年的缓冲，够不够你安心？想明白这个，保到70还是保终身，答案就清晰了。